পাক্ষিক বনাম মাসিক ঋণ পরিশোধ
পাক্ষিক এবং মাসিক ঋণ পরিশোধের সময়সূচীর ফ্রিকোয়েন্সি ব্যতীত সব উপায়ে একই রকম হয় যার ফলে সুদের অর্থপ্রদান কমে যায় এবং এইভাবে ঋণের মেয়াদ কমে যায়। আপনি যখন সেই বিষয়ে একটি ব্যাঙ্ক বা অন্য কোনো আর্থিক প্রতিষ্ঠান থেকে টাকা ধার করেন, তখন পরিশোধের সবচেয়ে সাধারণ ধরন হল সমান মাসিক কিস্তিতে। ব্যাঙ্কগুলি আপনার ঋণের উদ্দেশ্য, আপনি যে পরিমাণ ঋণ নিয়েছেন, ঋণের মেয়াদ এবং জড়িত ঝুঁকির উপর নির্ভর করে বিভিন্ন ধরনের সুদের হার প্রয়োগ করে। উদাহরণ স্বরূপ বলুন, আপনি যদি কোনো ব্যাঙ্ক থেকে গৃহঋণ নেন, স্বাভাবিকভাবেই আপনি যে পরিমাণ ধার নেবেন তা 15 বছর বা তার বেশি সময়ের জন্য কয়েক লাখ ডলার হবে।তারপরে ব্যাঙ্কগুলি আপনার ঋণের উপর হ্রাসযোগ্য সুদের হার প্রয়োগ করে। হ্রাসযোগ্য সুদের হারের ক্ষেত্রে, ঋণ পরিশোধের সময় ব্যাঙ্কের কাছে আপনার যে ব্যালেন্স রয়েছে তার উপর সুদ গণনা করা হয়। তাই আপনি যদি পরিশোধের সময়সূচী ছোট করেন, তাহলে আপনাকে যে সুদ দিতে হবে তা হ্রাস পাবে এবং এইভাবে পরিশোধের একই হারে আপনি পরিকল্পনার চেয়ে দ্রুত ঋণ নিষ্পত্তি করতে পারেন বা অন্য উপায়ে আপনি কিস্তির পরিমাণ কমাতে পারেন। চলুন নিচে বিস্তারিত জেনে নিই।
মাসিক ঋণ পরিশোধ
ব্যাখ্যার উদ্দেশ্যে আমরা বলব যে আপনি একটি ব্যাঙ্ক থেকে 30 বছরের জন্য বার্ষিক 5% হ্রাসযোগ্য সুদের হারে 400K ডলারের একটি হোম লোন নিয়েছেন৷ এখন মাসিক ঋণ পরিশোধের স্কিমের অধীনে আপনাকে সমান মাসিক কিস্তিতে ব্যাঙ্ককে ফেরত দিতে হবে। মাসিক কিস্তি গণনা করার জন্য ব্যাঙ্কের চার্ট বা অনলাইন টুল আছে। এই উদাহরণে আমরা যে হোম লোন নিয়েছি তার জন্য, নির্দিষ্ট মাসিক পরিশোধের পরিমাণ হবে মোটামুটি $2, 148
হ্রাসযোগ্য সুদের সাথে, সেই মাসের সুদ বকেয়া ব্যালেন্সে যোগ করা হয় এবং তারপরে নির্দিষ্ট মাসিক পরিশোধ কাটা হয়।পরবর্তী সুদের হিসাবের জন্য ব্যালেন্স নেওয়া হবে। ভারসাম্য হ্রাসের সাথে সাথে যোগ করা সুদও হ্রাস পায় এবং ঋণ দ্রুত হারে পরিশোধিত হয়।
সুদের হার=5% বা 0.05 p.a, তাই মাসিক সুদের হার হবে 0, 05/12
প্রথম মাসের শেষে, বকেয়া ব্যালেন্স=(প্রধান) 400, 000 + (সুদ) 400, 000(0.05/12)=401, 667
প্রথম মাসের পরে ব্যাঙ্কের কাছে বকেয়া পরিমাণ=401, 667 – 2, 148=399, 519
দ্বিতীয় মাসের শেষে, বকেয়া ব্যালেন্স=399, 519+ 399, 519 (0.05/12)=401, 184
ব্যাঙ্কের কাছে দ্বিতীয় মাসের পরে বকেয়া পরিমাণ=401, 184 – 2, 148=399, 037
তৃতীয় মাসের শেষে, অবকেয়া ব্যালেন্স=399, 037+ 399, 037 (0.05/12)=400, 700
ব্যাঙ্কের কাছে তৃতীয় মাসের পরে বকেয়া পরিমাণ=400, 700– 2, 148=398, 552
সুতরাং আপনি যদি দেখেন এখানে আপনাকে যে সুদ দিতে হবে তা ক্রমাগত হ্রাস পাচ্ছে। আপনার নির্দিষ্ট মাসিক কিস্তি থেকে আপনি যা প্রদান করবেন তা হল মেয়াদের সুদ এবং মূলের আংশিক নিষ্পত্তি। যেহেতু সুদ কমছে, আপনার ঋণ দ্রুত হারে সাফ হয়েছে৷
পাক্ষিক ঋণ পরিশোধ
ঋণ পরিশোধের জন্য যে সময় লাগে তা আরও কমে যাবে যদি পাক্ষিক বা সাপ্তাহিক হিসাবে খুব নিয়মিত ফ্রিকোয়েন্সিতে ঋণ পরিশোধ করা যায়। পাক্ষিক পরিশোধ আপনার মাসিক পরিশোধের অর্ধেক প্রতি পাক্ষিক (প্রতি 2 সপ্তাহে) প্রদান করছে।
এই ফ্রিকোয়েন্সিতে পরিশোধ করার মাধ্যমে আপনার সুদের উপর যথেষ্ট সঞ্চয় হবে। আমরা উপরের একই উদাহরণে এটি ব্যাখ্যা করব।
উক্ত ঋণের জন্য পাক্ষিক পরিশোধ হবে মোটামুটি $1, 074
সুদের হার=5% বা 0.05 p.a, পাক্ষিক সুদের হার হবে 0, 05/26 (এক বছরে 52 সপ্তাহ, তাই 26 পাক্ষিক)
প্রথম পাক্ষিক শেষে, বকেয়া ব্যালেন্স=400, 000 + 400, 000(0.05/26)=400, 769
এক পাক্ষিক পরে ব্যাঙ্কের বকেয়া পরিমাণ=400, 769– 1, 074=399, 695
প্রথম মাসের শেষে (২য় পাক্ষিক), বকেয়া ব্যালেন্স=399, 695 + 399, 695 (0.05/26)=400, 463
প্রথম মাসের পরে ব্যাঙ্কের কাছে বকেয়া পরিমাণ=400, 464 – 1, 074=399, 390
তৃতীয় মাসের শেষে ব্যাঙ্কের কাছে আপনার পাওনা প্রিন্সিপাল কমিয়ে $398162 করা হবে।
মাসিক পরিশোধের ক্ষেত্রে, তিন মাস পরের ঋণ হল $399, 552। যদিও প্রাথমিকভাবে আপনি পাক্ষিক এবং মাসিক পরিশোধের মধ্যে খুব বেশি পার্থক্য দেখতে পাচ্ছেন না, সময়ের সাথে সাথে আপনি দেখতে পাবেন যে আপনাকে দিতে হবে সুদ দ্রুত হ্রাস পাবে এবং আপনার মাসিক কিস্তি প্রিন্সিপালের একটি বর্ধিত অংশ অফসেট করতে ব্যবহার করা হবে। এইভাবে আপনার ঋণ মাসিক পরিশোধের তুলনায় দ্রুত হ্রাস পাবে। এটি কার্যকরভাবে আপনার ঋণের মেয়াদ উল্লেখযোগ্যভাবে হ্রাস করবে। উদাহরণে আমরা নিয়েছি আপনার ঋণের মেয়াদ ৪ বছর নয় মাস কমবে।
পাক্ষিক এবং মাসিক ঋণ পরিশোধের মধ্যে পার্থক্য
ঋণ পরিশোধের হিসাব সাধারণত মাসিক ভিত্তিতে করা হয়। যাইহোক, আপনার কাছে সাপ্তাহিক, পাক্ষিক বা মাসিক পরিশোধ করার বিকল্প রয়েছে। পাক্ষিক অর্থপ্রদান হল প্রতি দুই সপ্তাহে আপনার মাসিক পরিশোধের অর্ধেকের সমতুল্য।
পাক্ষিক শোধ করার মাধ্যমে আপনি প্রতি বছর একটি অতিরিক্ত মাসিক পরিশোধের সমপরিমাণ চেপে নিতে পারেন।
এটি আরও ব্যাখ্যা করার জন্য, মাসিক পরিশোধের অধীনে, এক বছর পর আপনি $2, 148 x 12=$25, 776 দিতে হবে। পাক্ষিক পরিশোধে, আপনি $1, 074 x 26=$ 27, 924 প্রদান করবেন।
এটি একটি অতিরিক্ত মাসিক কিস্তির সমতুল্য। এই পরিমাণ আপনার মূল অফসেট করা হবে. মূল পরিমাণ হ্রাস করে, যার উপর ভবিষ্যতে সুদ গণনা করা হবে আপনি সুদের অর্থ প্রদানে সঞ্চয় করছেন। সুদ এখন কমে যাওয়ায়, আপনার মাসিক পরিশোধের বেশির ভাগ মূলের বিপরীতে চলে যাবে। প্রভাব হল, আপনি প্রত্যাশার চেয়ে তাড়াতাড়ি আপনার ঋণ নিষ্পত্তি করতে পারবেন।
এখানে নেওয়া উদাহরণে, মাসিক ঋণ পরিশোধের অধীনে ঋণের মেয়াদ 30 বছর যেখানে আপনি যদি পাক্ষিক পরিশোধের জন্য বেছে নেন তাহলে আপনার ঋণের মেয়াদ 25 বছর এবং 3 মাসে কমে যাবে।
রিক্যাপ:
1. পাক্ষিক পরিশোধ আপনার মাসিক পরিশোধের অর্ধেক প্রতি পাক্ষিক (প্রতি 2 সপ্তাহে) প্রদান করছে।
2. পাক্ষিক পরিশোধের ক্ষেত্রে প্রদত্ত সুদ মাসিক পরিশোধে যে পরিমাণ পরিশোধ করা হয় তার চেয়ে কম হবে।
৩. পাক্ষিক পরিশোধের অধীনে একটি ঋণ পরিশোধ করতে যে সময় লাগবে তা মাসিক পরিশোধের ক্ষেত্রে সাধারণ ঋণের মেয়াদের চেয়ে কম হবে।
